Zaniżony uszczerbek na zdrowiu? Należy Ci się więcej.

Najprawdopodobniej Twój ortopeda. Lekarze orzecznicy ubezpieczycieli systemowo stosują najniższe wartości z tabel uszczerbków. Przy złamaniu kości przedramienia z przemieszczeniem, wymagającym operacji i długiej rehabilitacji, 3% to rażąco niska wycena. Zlecamy niezależną ocenę lekarską, porównujemy z tabelą uszczerbków i dochodzimy dopłaty. Średnio uzyskujemy podwyższenie uszczerbku o 50–100%.

Porównaj orzeczenie ubezpieczyciela z: (1) tabelą uszczerbków załączoną do OWU polisy — czy zastosowano właściwą pozycję; (2) dokumentacją medyczną — czy uwzględniono wszystkie urazy i powikłania; (3) realnym wpływem na życie — ograniczenia ruchomości, ból, konieczność rehabilitacji. Jeśli cokolwiek się nie zgadza — masz podstawę do odwołania. Bezpłatnie analizujemy Twoją decyzję.

Tak. Masz prawo złożyć odwołanie (reklamację) od decyzji ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel ma 30 dni na rozpatrzenie (60 dni w skomplikowanych sprawach). Jeśli podtrzyma decyzję — możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego o interwencję lub skierować sprawę do sądu. W sądzie powoływany jest niezależny biegły lekarz — jego opinia jest zwykle znacznie korzystniejsza niż orzeczenie ubezpieczyciela.

Tak! Każda polisa NNW to osobne, niezależne roszczenie. Jeśli masz trzy polisy NNW i na każdej suma ubezpieczenia to np. 50 000 zł przy 10% uszczerbku — przysługuje Ci 5 000 zł z każdej, czyli 15 000 zł łącznie. Ubezpieczyciele nie informują o możliwości kumulowania świadczeń. Identyfikujemy wszystkie Twoje polisy i dochodzimy roszczeń ze wszystkich jednocześnie.

Nie koniecznie. Wyłączenia sportowe w polisach NNW często dotyczą sportów ekstremalnych lub uprawianych zawodowo. Amatorska gra w piłkę, bieganie czy jazda na rowerze zwykle nie są wyłączone. Analizujemy zapisy OWU Twojej polisy — często wyłączenia są sformułowane niejasno, co zgodnie z prawem rozstrzyga się na korzyść ubezpieczonego (art. 385 § 2 KC).

To klasyczna odmowa — ubezpieczyciel przerzuca uraz na istniejące wcześniej schorzenia. Ale wypadek mógł zaostrzyć istniejące zwyrodnienie lub ujawnić dotychczas bezobjawowe zmiany. Kluczowe jest wykazanie, że bez wypadku uraz by nie nastąpił lub nie byłby tak poważny. Zlecamy opinię lekarską potwierdzającą związek przyczynowy między wypadkiem a aktualnym stanem zdrowia.

Ubezpieczyciel nie jest lekarzem i nie powinien kwestionować decyzji medycznych lekarza prowadzącego. Jeśli lekarz zdecydował o hospitalizacji — była uzasadniona medycznie. Odmowy oparte na „braku konieczności hospitalizacji” są jednym z najczęstszych nadużyć ubezpieczycieli NNW. Podważamy je z powołaniem na dokumentację medyczną i orzecznictwo sądowe.

Samo przekroczenie terminu zgłoszenia (zwykle 7–14 dni od wypadku) nie powoduje automatycznej utraty prawa do świadczenia. Ubezpieczyciel musi udowodnić, że opóźnienie uniemożliwiło mu ustalenie okoliczności zdarzenia (art. 818 § 3 KC). Jeśli masz dokumentację medyczną, zdjęcia, świadków — opóźnienie zgłoszenia nie powinno mieć wpływu na wypłatę.

Prawdopodobnie nie. Sprawdź: (1) czy dziecko jest objęte Twoją polisą grupową z pracy (często obejmuje członków rodziny); (2) czy masz indywidualną polisę NNW rodzinną; (3) czy dziecko ma ubezpieczenie z klubu sportowego, harcerstwa lub organizacji. Każda polisa to osobne świadczenie. Przy trzech polisach łączna wypłata może być 5–10x wyższa niż z samej polisy szkolnej.

Szkoła odpowiada za bezpieczeństwo uczniów podczas zajęć i na terenie szkoły. Jeśli wypadek nastąpił z powodu braku nadzoru, niesprawnego sprzętu lub niewłaściwej organizacji zajęć — szkoła (a dokładnie jej organ prowadzący, np. gmina) odpowiada z OC. To odrębne roszczenie od polisy NNW — zadośćuczynienie, koszty leczenia, rehabilitacja. Kwoty bywają znacznie wyższe niż z NNW.

Zależy od warunków polisy — wiele polis szkolnych obejmuje ochronę 24/7/365 (cały rok, nie tylko rok szkolny). Sprawdź OWU lub certyfikat polisy. Nawet jeśli polisa szkolna nie pokrywa wakacji — sprawdź polisę grupową z pracy, NNW indywidualne i OC sprawcy (jeśli był). Pomagamy zidentyfikować wszystkie źródła odszkodowania.

Tak, blizny i szpecenie to osobna pozycja w tabelach uszczerbków NNW. Procent uszczerbku zależy od lokalizacji (twarz = wyższy %), wielkości i widoczności blizny. Ubezpieczyciele często bagatelizują blizny u dzieci, twierdząc, że „z czasem się zatrą”. Ale uszczerbek ocenia się na dzień orzekania, a nie hipotetycznie. Dochodzimy odpowiednich kwot za szpecenie.

Zerwanie ACL to poważna kontuzja — w tabelach uszczerbków kwalifikowana zwykle na 5–15% w zależności od następstw (operacja, niestabilność stawu, ograniczenie ruchomości). Przy sumie ubezpieczenia 50 000 zł to 2 500–7 500 zł z jednej polisy. Dodatkowo przysługuje świadczenie za operację, pobyt w szpitalu i rehabilitację — jeśli polisa to obejmuje. Ubezpieczyciel często przyznaje minimum (5%). Walczymy o rzetelná ocenę.

Tylko jeśli OWU wyraźnie wymaga stosowania konkretnych ochraniaczy podczas konkretnej dyscypliny. Ogólne sformułowania typu „obowiązek stosowania odpowiednich zabezpieczeń” są zbyt nieprecyzyjne, by stanowić podstawę odmowy. Analizujemy OWU i podważamy odmowy oparte na niejasnych wyłączeniach.

Tak. NNW (nieszczęśliwe wypadki) obejmuje nagłe zdarzenia wywołane przyczyną zewnętrzną — w tym potknięcie, poślizgnięcie, nierówność terenu. Nie musi być „winny” — wystarczy, że zdarzenie było nagłe i niezamierzone. Ubezpieczyciele czasem odmawiają, twierdząc, że skręcenie kostki to „choroba” a nie „wypadek”. To bezzasadna interpretacja.

Większość polis NNW ma zasięg terytorialny „cały świat” lub „Europa” — sprawdź OWU. Jeśli polisa obejmuje zagraniczne zdarzenia, masz prawo do świadczenia na tych samych zasadach co w Polsce. Dodatkowo, jeśli miałeś osobne ubezpieczenie turystyczne lub kartę EKUZ — to kolejne źródła zwrotu kosztów leczenia. Koordynujemy roszczenia z wielu polis.